【住宅ローン】月々の返済額を減らす方法と注意点を解説！

2023年05月09日

住宅ローンを組む際には、長期で返済することを前提に無理のないプランを考えてスタートしますが、返済期間の途中でさまざまな事情によって収入が減ったり、ローンの返済が難しくなったりすることが起こりえます。

住宅ローンを滞納してしまうと、その後の借り換えなどにおいて不利となるため、毎月の返済額を減らすような先手を打つことが大切です。

本記事では、住宅ローンの毎月の返済額を減らす方法とその注意点について解説します。

住宅ローンの月々の返済額を減らす方法と注意点

病気やけが、失業などで一時的に収入が途絶えただけである場合には、収入が戻る見込みがあることから現状維持のままでもよいかもしれません。

しかし、世帯の収入が減って今後も増える見込みがない場合、返済額を支払える範囲の金額に見直す必要があります。

ここでは、ローンの返済額を減らすための３つの方法を紹介します。自分に合った方法を検討してみましょう。

現在の住宅ローンの適用金利が高めの場合、より金利の低いローンに借り換えることで毎月の返済額や総返済額の軽減が期待できます。住宅ローンの借り換えとは、現在の住宅ローンを一括返済し、別の金融機関でローンを組み直すことです。

一般的に住宅ローンの借り換えが有利とされるのは、以下の３つの条件を満たしたケースとされています。

これらの条件を満たしていなくても、住宅ローンを借り換えた方が条件を改善できるケースもあります。まずは専門家などに相談し、シミュレーションを行ってみるとよいでしょう。

借り換えで返済額が減るケースを見ていきましょう。次の事例は現在のローン残高2,000万円、適用金利1.5%、残存期間が20年の場合に0.7%の住宅ローンに借り換えた例です。

借り換えによって毎月の返済額が9万6,509円から8万9,326円と約7,000円軽減でき、支払う利息の総額も約162万円少なくなります。

このケースでは金利差は1％より少なかったのですが、借り換えのメリットがあることがわかります。ただし、借り換えで返済額が減らせるかはケースバイケースであるため、必ず試算して検討しましょう。

借り換えは毎月の返済額の軽減によって総返済額も減らせます。そのため、可能であれば優先的に取り入れたい方法ですが、以下のようなデメリットや注意点がある点は把握しておきましょう。

借り換えは現在の住宅ローンを完済するための手数料や、新規のローンのための費用がかかります。金額は金融機関ごとに差があるため、場合によっては費用がかかりすぎて借り換えのメリットが薄れる可能性があります。

また、借り換えには審査のための書類準備および提出の手間がかかり、その際には新たに団体信用生命保険に入り直す必要がありますが、健康状態によっては引き受けてもらえないリスクもあります。

住宅ローンの毎月の返済負担が大きすぎる場合、借入期間を延長することで返済額を減らせます。借入期間の延長のような住宅ローンの条件変更の取り扱いは、金融機関ごとにルールがあります。まずは金融機関の担当者に相談してみましょう。

借入期間延長で返済額が減るケースを見ていきましょう。事例は現在のローン残高2,000万円、適用金利1.0%、残存期間が20年の場合に借入期間を10年延長した例です。